Skidmore College, Saratoga Springs - O último sistema de financiamento que vamos abordar é o SACRE Sistema de Amortização Crescente que é uma mistura de SAC e PRICE Mas como será que o SACRE funciona? Será que tem polêmica judicial como nos outros sistemas de amortização? Vamos conversar sobre tudo isso no vídeo desta semana. Mas antes, dois recados bem rápidos o primeiro é que, lembrando, este canal tem legendas caso você não consiga escutar o áudio desse vídeo por quaisquer motivos. Você de repente tem aquele amigo, amiga ou parente que tem alguma deficiência auditiva, este canal é inclusivo. E o segundo recado é te convidar para se inscrever no canal e ativar as notificações para estar sempre por dentro dos conteúdos que a gente coloca aqui. Lá pela metade/final assim da década de 90 a Caixa Econômica Federal introduziu o SACRE também como sistema de amortização dos seus contratos de financiamentos habitacional E em 2008 quando cerca de 31% desses financiamentos eram SACRE aconteceu uma grande polêmica. Uma causa ganha na justiça pela consultoria em defesa do consumidor, a CADEMESP saiu na mídia como proibição do sistema SACRE, mas isso na verdade foi uma fake News devidamente esclarecida na época pela justiça federal e reafirmada este ano. E além disso, tem resolução da SFH, a 4.676 do Banco Central no qual se a pessoa escolher o financiamento por SAC ou SACRE ela consegue financiar até 90% do valor do imóvel caso opte por outro sistema de amortização, como o PRICE, aí a pessoa só consegue financiar 80% do valor do imóvel tendo que dar, obviamente, uma entrada maior, que é a entrada de 20%. Entre SAC, PRICE e SACRE a quE se paga menos em relação ao valor emprestado é o SACRE então acredito que seja interessante entender como o SACRE funciona E qual a principal característica do SACRE? É dividir o período total do financiamento em subperíodos Nesses períodos a prestação vai ser igual como acontece no PRICE E entre um subperíodo e outro elas diminuem de forma linear como no SAC Eu sei que pode ter ficado um pouco confusa essa explicação, mas eu vou dar um exemplo agora porque afinal uma imagem vale mais do que mil palavras Antes da gente fazer uma comparação com os números que a gente já utilizou nos outros vídeos vamos começar com o exemplo mais simples Um empréstimo de R$ 12.000,00 a ser pago em 1 ano com 5% de juros ao mês então eu não vou precisar, obviamente, fazer aquela conversão de taxa anual para taxa mensal. Agora vamos supor que as parcelas neste contrato de financiamento por SACRE fiquem constantes por 3 meses e depois elas mudem Então, para fazer esse exemplo aqui, eu coloquei no nosso quadro as 12 prestações que a gente vai pagar durante este ano E qual a primeira coisa ser feita? A primeira coisa a ser feita é calcular a AMORTIZAÇÃO Então vou botar aqui um, 1 E vai ser igual ao SAC, então se você não se lembra, basta pesquisar o vídeo aí do SAC A gente vai dividir a dívida (R$ 12.000,00 dividido) pela quantidade de prestações que a gente vai pagar, (por 12) R$ 12.000,00 / 12 = R$ 1.000,00 Então a primeira coisa que a gente calculou aqui é amortização que vai ser de R$ 1.000,00 E qual a segunda coisa que a gente calcula? Os juros. E para calcular o juros é simples: A gente vai fazer o quê? Vai pegar R$ 12.000,00 e multiplicar pela taxa de juros Isso daqui (5%) dá 0,05 R$ 12.000,00 x 0,05 = R$ 600,00 Então os juros R$ 600,00 E a terceira coisa que a gente calcula é a prestação (3) E a prestação vai ser o que? vai ser a soma da amortização com juros vou até colocar umas setas aqui para ficar mais fácil E amortização vai ser de mil... PERDÃO! A PRESTAÇÃO vai ser de: R$ 1.600,00 E aí durante 3 meses essa prestação vai ser constante. E a 4ª coisa que eu vou calcular vai ser esse saldo devedor O saldo devedor, independente de ser SAC, Price ou SACRE vai ser sempre a dívida anterior (no caso R$ 12.000,00) MENOS a amortização, então R$ 12.000,00 - R$ 1.000,00 A gente vai ter um saldo devedor de R$ 11.000,00 E aí, qual que é o próximo passo? É calcular o juros da 2ª prestação e o juros vai ser O saldo devedor VEZES a taxa de juros Nesse caso R$ 550,00 E a amortização vai ser o que? A prestação MENOS os juros Que vai dar R$ 1.050,00 E aí, meu saldo devedor r$ 9950 que vai ser a dívida anterior MENOS essa amortização A terceira prestação, a mesma coisa Eu vou calcular agora o juros em cima do saldo devedor que vai ser R$ 9.950,00 x 0,5 que vai dar R$ 497,50 E a amortização? A amortização é (aqui está até errada a prestação é de R$ 1.600,00 R$ 1600,00 MENOS os juros que vai dar o valor da amortização, que vai ser igual a R$ 1.102,50 E quanto que vai ser a dívida? Esse saldo devedor aqui MENOS a amortização que dá R$ 8.847,50 E quando eu chego nessas 3 prestações aqui constantes, o que acontece, Mayko? É como se eu tivesse pego um novo financiamento. Como assim? Eu vou fazer o seguinte: eu vou pegar (eu vou até marcar o (4) porque, o que que eu vou fazer?) Eu vou pegar este saldo devedor aqui e ele vai ser como minha nova dívida eu vou calcular um novo SAC Como assim? Eu vou fazer igual ao (1) Eu vou pegar o R$ 8847,50 e dividir pela quantidade de parcelas que está faltando que no caso 9 Isso daqui vai dar a minha a amortização que vai igual a R$ 983,06 E aí, o que que eu vou fazer novamente? Calcular os juros! E os juros é o que? É o saldo devedor VEZES a taxa Nesse exemplo R$ 442,38 E depois calcular a prestação R$ 1.425,43 que é a soma da amortização com juros E depois eu vou fazer o que? Repetir este valor aqui por três vezes e fazer o mesmo processo novamente que é eu encontrar o quê? Aí, o eu vou enumerar aqui para você entender o que você tem que fazer Vai se calcular o saldo devedor que vai ser igual a dívida anterior MENOS a amortização Então vai ser a dívida MENOS a amortização Após isso, eu consigo calcular os juros dessa parcela que vai ser igual esse saldo devedor aqui VEZES a taxa de juros E posteriormente eu vou calcular a amortização, que vai ser o que? Vai ser a prestação (colocar aqui em vermelho) a prestação MENOS os juros e eu vou fazendo isso durante todo o processo . Bom e essa daqui é a tabela completa. Eu vou colocar a imagem agora para você Observe na imagem seguinte: entre um período e outro ele deveria diminuir de forma igualitária porém, a gente pode perceber que entre o primeiro e o segundo período entre o segundo e o terceiro e entre o terceiro e o quarto essa diferença não acontece de forma igual aqui a gente tem resultados diferentes e além do mais a gente pode perceber que a última dívida ela tem um valor negativo É isso mesmo! Ou seja, o banco, aí, que a gente toma emprestado esse dinheiro tem que devolver R$ 138,68 ao que a gente chama de mutuário que é quem pega o dinheiro emprestado com o banco. Vendo isso, Frank Michael, do IME-USP expôs esse problema e criou uma fórmula matemática para solucioná-lo Eu vou deixar aqui na descrição o link para o excepcional artigo que ele escreveu No artigo dele tem essa solução mais justa há um exemplo no artigo e eu fiz uma comparação somando todas as prestações pagas pelo cliente nesse sistema SACRE que é um pouco bagunçado e no sistema que ele expõe, que ele produz, que é o SACRE mais organizado e mais justo O que eu encontrei fazendo a comparação desse mesmo valor (este exemplo aqui foi baseado no artigo dele) é que o cliente, ele ainda paga menos nesse sistema de SACRE um pouco bagunçado. Então o SACRE que existe hoje, que é baseado nisso daqui, o cliente paga menos. E como vai funcionar o SACRE no exemplo que a gente já vem utilizando? Que é o exemplo de, um empréstimo de: R$ 100.000,00 com 10% de juros ao ano pago em 30 anos que são 360 meses A primeira coisa que a gente tem que falar aqui que a gente tem que conhecer é que no sistema Habitacional o SACRE aquele subperíodo que a gente colocou no exemplo anterior que eram de 3 meses o subperíodo é 1 ano Ou seja a gente vai ter 30 subperíodos O que quer dizer isso? Quer dizer que durante 1 ano o valor da prestação vai ser igual ele vai mudar entre um ano e outro mas nesse outro ano vai pagar a mesma prestação Então, colocando esse exemplo aqui, a primeira coisa que a gente vai calcular, como a gente já falou, é a amortização A gente vai pegar o saldo devedor, a dívida de R$ 100.000,00 / 360 A gente já fez esse cálculo quando a gente falou lá do SAC e a gente tem que amortização é de R$ 277,78 E agora a gente sabe que tem que calcular os juros e aí a gente vai ter que converter aquele juros anual para mensal como a gente explicou aqui no canal também e a gente tem o valor de R$ 797,41 E depois, somando esses dois a gente vai calcular o valor da prestação que vai ser R$ 1.075,19 e essa prestação vai se repetir até o 12º mês e para eu prosseguir - vou colocar aqui (2) e (3) eu vou ter que calcular o saldo devedor aqui dessa primeira o (4) que vai ser R$ 100.000,00 - R$ 277,78 Após isso, calcular o juros (5) e depois calcular a amortização (6) que vai ser igual a prestação menos os juros e achar o próximo saldo devedor aqui e quando eu chegar no 12º mês eu vou ter esse saldo devedor aqui e eu vou ter que iniciar o processo todo novamente (7) calculando a amortização, esse saldo devedor aqui dividido pela quantidade de períodos restantes Que vai ser o que (a quantidade de períodos restantes)? Então vai ser: isso daqui, a amortização Vou colocar aqui oh, puxar uma seta aqui... vai ser esse saldo devedor R$ 9.600.. PERDÃO R$ 96.516,52 / (360 - 12) O resultado dessa conta vai dar essa amortização e só a gente fazer todo o processo novamente e obviamente eu vou deixar disponível de forma gratuita uma planilha que explica o nosso exemplo que a gente vem utilizando no sistema SACRE Vou deixar o link na descrição e pode ficar à vontade para fazer o download e entender melhor como funciona o Sistema de Amortização Crescente Ufa! Espero que eu tenha conseguido explicar como funciona o sistema SACRE Conseguiu entender? Aprendeu algo novo com esse vídeo? Se sim, se inscreve no canal e ative as notificações para estar aprendendo novos conteúdos a cada semana que a gente coloca aqui. Chame também seus amigos, amigas e familiares para estar junto conosco e juntos partimos como a riqueza. Um abraço e #partiuserrico.
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Parintins:
Valerie Carroll, Tompkins County: Albany. Balneário Camboriú: Medgar Evers College; 2012.
Adriana Cross, Orleans County. Itanhaém: Le Moyne College, Syracuse; 2009.
Lillian Spears, 56th Street, East zip 10022. Almirante Tamandaré: CUNY William E. Macaulay Honors College; 2007.