Albany - Planilhacessível | Soluções em Planilhas Cálculo de Operação de Empréstimos e Financiamentos Olá! Vamos falar da planilha de análise de operações de empréstimo. Através dela, você consegue montar todo o fluxo financeiro da operação de financiamento de foma automática, e saber o saldo devedor em cada data de vencimento das parcelas. Também, interessante, é que você fica sabendo o valor financiado informando o valor da parcela e a taxa de juros - ou fica sabendo a taxa de juros informando o valor do principal e da parcela mensal. Da mesma forma, pode ficar sabendo o valor da parcela ao informar o valor do principal e da taxa de juros! Ou seja, são 3 incógnitas que você pode trabalhar e descobrir pelo cálculo automático. Outra coisa surpreendente é que você consegue obter o custo efetivo da operação, que considera o peso do IOF e das despesas indiretas, tipo taxa de abertura de crédito, despesas com avaliação de imóveis (que vai ser usado para garantia). Tudo isso de forma muito simples, vamos mostrar pelo passo a passo: Bom, então vamos começar falando sobre estes 3 campos: Contrato, Origem e Tomador. Olha, eles não são de preenchimento obrigatório, vou deixar eles assim, em branco. E, aqui embaixo, estes em azul degradê mais escuro, estes sim são de preenchimento obrigatório, tá? E todos eles têm um comentário, como neste primeiro aqui que fala: "data em que começa a cobrança do juros, referente à data do crédito". Então vamos colocar aqui uma data - digamos, dia 15/01/2019. Dia de vencimento: essa é uma informação importante e que pode trazer alguma estranheza aí, mas significa o seguinte: apesar da operação ter sido iniciada no dia 15, ou seja, o juros começarem a contar a partir de 15/01, digamos que o primeiro vencimento programado seja no dia 20/02, depois 20/03, e depois tal... Bom, se você prever desta forma, então você tem que colocar o dia 20 como dia de vencimento, okay? Então vamos por dia 20 aqui. Digamos que no dia 20/02 caia num domingo, então vamos colocar aqui o primeiro dia útil seguinte: vou por aqui 21/02/2019. Vocês vão perceber, a seguir, que todos os meses aqui vão estar no dia 20, ou dia 21, tal se cair num final de semana, num feriado e tal. Daí a importância dessa data, ou seja, não vai ser 30 dias após dia 15, nem 30 dias após 21, vai ser sempre no dia 20 do mês seguinte, tá bom? Esta é a referência, é assim que os bancos trabalham, tá? A maioria, pelo menos. Último dia é uma fórmula, que vai trazer aqui o último vencimento da operação. Meses de Carência: Tá escrito aí: "Prazo em meses em que não haverá pagamento de principal (amortizações). A opção com 'C/ PAGTO. JUROS' serve para definir se será ou não cobrado juros no período de carência". Então, se tiver aqui selecionado, significa que no período da carência informada, terá pago o juros, e se não estiver informado, não será pago o juros e nem o principal, em função da carência. Então vamos por aqui uma carência de 6 meses. Depois a gente mexe e vê o efeito disso na operação, né. Quantidade de parcelas - prazo, em meses, em que o principal será amortizado, digamos 24 meses. 30 meses, prazo da operação, é simplesmente a soma dos meses de carência + a quantidade de parcelas (30 meses) Digamos que você saiba o valor financiado e vamos usar por, vou chutar aqui, R$1.000.000,00 E que você saiba que o juros é de 1,75%. Se você clicar aqui agora, neste C de 'Cálculo', ele vai calcular o valor da parcela. Então, para esta situação, 6 meses de carência, 24 meses, 1 milhão, taxa de juros a 1,75% ao mês, este aqui é o valor da parcela, e ele já montou aqui embaixo todo o fluxo financeiro para esta operação, até zerar. Então você tem TODA a informação. Você tem o saldo devedor em cada momento da operação. Então você vê que no dia 22/07/2019 o saldo devedor é R$1.114.000,00... e assim sucessivamente, okay? Também é possível, digamos o seguinte: você sabe que é R$1.000.000,00 e sabe o valor da parcela - digamos, R$55.000,00. "Ah, pô, eu preciso descobrir o juros" - Também, clica aqui e pronto! Ele já calculou o juros, olha lá, para esta situação, para este cenário. É a mesma coisa, digamos então, que eu tenho R$55.000,00, e preciso saber qual é o principal para esta situação - então vou pagar 24 parcelas de R$55.000,00 com essa taxa - qual é o valor do principal? Olha lá: R$1.000.000,00 Então ele te descobre, usa isso aqui como incógnitas, okay? Então, bem interessante né. Percebam que, olha, na questão da parcela aqui, eu tenho 6 meses de carência, conforme tá indicado aqui. Agora, se você vier e trocar aqui pra zero, o que aconteceu? "Clique em um dos botões 'C' para que o cálculo seja executado' Porque ele não faz automaticamente: mudou o cenário, agora nós estamos dentro de uma outra situação; então você escolhe o que você quer ajustar - o valor do financiamento, ou o valor da parcela ou o do juros, tá bom? Vamos atualizar o valor da parcela - pronto, para esta situação aqui em que não há carência, o valor da parcela diminuiu - claro, porque tá pagando desde o 1º mês né, o mês subsequente. Bom, também há a opção de, digamos, voltando com 6 meses, e ocorrer ao pagamento de juros durante a carência, Olha lá, agora sim, quando clicou aqui, ele foi capaz de atualizar sozinho - se não estaria uma tarja vermelha aqui de novo, dizendo que tinha alguma coisa errada com o cálculo. E por que que ele diz que tá errado? É quando aqui não zera - ou aqui em cima, mesma coisa, tá? Então vamos alterar alguma coisa aqui, vamos por aqui R$51.000,00. Pronto, ele tá dizendo que tá errado, porque não zerou aqui embaixo, tá bom? Então, vamos clicar na taxa, olha lá: ele já descobriu que a taxa para este novo cenário de parcela no valor de R$51.000,00 traz um juros de 1,6622% ao mês, tá? ou 21,8744% ao ano, ou 0,05497% ao dia, tá bom? Perceba que as datas de vencimento das parcelas já estão preenchidas, e nem sempre cai no dia 20 Porque o sistema aqui já está programado para que, se cair num sábado ou domingo, ele já transfere para segunda - se a segunda for dia útil, se não vai pra terça. Se cair num feriado durante a semana, ele já carrega para o dia útil seguinte, automaticamente. E essa questão de feriado tá aqui: tem uma tabela só pra você indicar os feriados, e mantendo esta tabela atualizada, automaticamente você não vai ter que se preocupar com o preenchimento das datas de vencimento - o sistema faz isso sozinho. E ele ainda te dá a condição de ajustar: digamos que você esteja, não fazendo uma projeção de talvez buscar um empréstimo, mas você está conferindo uma operação que você acabou de realizar. Aí você vai lá e vê que uma das datas não coincide com aquilo que foi informado pelo banco. Bom, você tem a opção de vir aqui e falar "ah, não foi dia 21/06, o banco considerou dia 22" - então você põe 1 aqui e ele vai somar, tá bom? E se ele tiver alguma interferência no cálculo, vai acusar aqui em cima: vamos por mais um dia aqui embaixo, ó, agora interferiu, tá vendo? Então nesse caso você teria que clicar aqui e ele vai te recalcular o valor, tá bom? mas vamos deixar aqui limpo e clicar novamente - pronto, voltou à situação anterior. Há 2 métodos de cálculo para esta operação: um pela tabela PRICE, que foi utilizado até agora. Por este método, Tabela PRICE, o valor da parcela é igual para todos os meses. Então, todo mês R$51.000,00 até que zere, okay? Ou seja, ele pega e distribui proporcionalmente o juros e o principal de tal forma que encontra um valor único para cada mês; então você já fica sabendo antecipadamente: é R$51.000,00 /mês que eu vou pagar, okay? Isto é Tabela PRICE. O outro é o SAC (Sistema de Amortização Constante) e ele significa que você vai pegar o valor do principal, né, e vai dividir pelo número de parcelas; e o que vai alternar é o juros. Aqui tá indicando um erro né, porque a gente tem que ajustar agora a parcela, ou clicar aqui - olha lá, ele achou -, então ele achou que o valor do principal - R$1.000.000,00 dividido por 24 dá R$41.666,67, é uma dízima, mas que soma R$1.000.000,00 E faz zerar também o fluxo - reparem que aqui tem uma situação, que depois do mês de carência, você começa amortizando 57, aí 58 57 e aí vai caindo, okay? Mas são parcelas irregulares, o que é regular é o valor do principal que está sendo amortizado, tá bom? Esta é a diferença fundamental entre Tabela PRICE e SAC, e aqui as duas formas de cálculo, né. Aqui temos TIR do fluxo financeiro abaixo. TIR = Taxa Interna de Retorno. Vejam que o resultado foi 1,7041%. Como é que isso foi calculado? Foi montado um fluxo de caixa em que se considerou uma entrada de R$1.000.000,00 no momento zero, e essas amortizações, e em cima desse fluxo de caixa, utilizou-se a função TIR, do Excel, e chegou a este resultado. Então é só uma taxa de referência, tá? Então é uma informação adicional. Mas vejam que a taxa real para esta operação foi 1,6622% /mês porque levou em consideração as datas reais de ocorrência, tá bom? Só isso. E agora vamos para o custo real da operação. Você pode ir por aqui, ou também por esta flecha. Olha lá: já abriu a outra aba, e começamos pela taxa de abertura de crédito. Digamos que você tenha gasto R$1.500,00 pela TAC (Taxa de Abertura de Crédito) e, para a preparação dos documentos, com certidões negativas e tal, tenha gasto R$5.000,00; e digamos que tenha utilizado um imóvel como garantia, e ele então, claro, tem que ser avaliado, e essa avaliação, adivinha, é um custo do tomador - e tenha gasto aí R$3.500,00. Olha lá: total de gastos, que a gente chama aqui de despesas correlatas, R$10.000,00 Além destes gastos, você ainda tem o IOF, certo? Então somando com IOF, dá R$28.025,29 Então percebam que aquilo que aquilo que você de fato recebeu, o crédito efetivo, não foi de R$1.000.000,00, mas sim de R$971.974,71. E é esse o valor que você deve analisar como entrada pra essa análise de fluxo de caixa, e depois ver quais foram os pagamentos realizados e ver qual é o custo efetivo da operação. Então, considerando R$971.000,00, ao invés de 1,6622% de custo mensal, que é a taxa pura, vamos dizer assim, na verdade foi de 1,8890% /mês considerando o IOF. E é esse o custo que você tem que considerar na hora de comparar, por exemplo com outras operações que poderiam estar resolvendo seu problema, como a venda de um maquinário, e tal. Então, esta ferramenta de análise de operações de empréstimo serve exatamente para te mostrar o custo real da operação - claro, tem todas estas outras vantagens né, ela te expõe muito claramente todo o fluxo da operação, tem as fórmulas expostas, então você pode ver como foi calculado, tem esse lado didático da coisa, mas o fundamental aqui é exatamente mostrar qual é o custo real da operação, tá certo? Também tem uma coisa que é interessante: te mostra como o IOF é calculado, okay? Então, como se chegou nestes R$14.000,00 e nestes R$3.800,00, e é uma regra que muita gente tem dúvida Como é que calcula o IOF - olhando aqui você vai entender exatamente como o IOF é calculado. E, aqui embaixo, nós temos uma forma de você descobrir rapidamente o vencimento e o saldo devedor num determinado momento, mas sendo considerado pelo número da parcela, então por exemplo, se você quiser saber qual é o vencimento e o saldo devedor da 10ª parcela, tá lá: então você tem uma previsão de que quando chegar na 10ª parcela "eu quero" quitar o contrato, então você vai ter que pagar R$583.333,00 Vamos ver aqui ó: então procura aqui 10ª parcela, tá aqui, valor: R$583.000 e a data do vencimento dessa parcela, tá aqui, tá bom? Então, isso aqui é feito mais pra quando o contrato é de longo prazo e você não tem que ficar correndo aqui, você usa este aqui como facilitador né, pra ganhar tempo. Bom, outra coisa interessante é que você pode desproteger a planilha apenas clicando ali, em Revisão > Desproteger, porque não tem senha de proteção - o que permite, obviamente, que você faça qualquer inclusão, tá? Se você quiser ocupar este espaço pra preencher com alguma informação que seja útil pra você, tá disponível, ou seja, não é uma planilha fechada, é totalmente aberta, você faz com ela o que você quiser, tá bom? Mesma coisa em cálculos, ó, vem aqui - pronto, tá desprotegido - e aí você faz o que você quiser. Então você pode usar todos os elementos, cálculos, métodos que estão aqui e implementar algumas coisas que sejam importantes para o seu dia a dia. É isso... Bom, esta ferramenta está disponível no site planilhacessivel.com.br junto com diversas outras ferramentas, bastante úteis e que estão sendo bem utilizadas, com um grau de satisfação muito grande de quem já experimentou, de quem já adquiriu. Agradeço novamente a oportunidade, meu nome é Régis Marinho, ficamos por aqui e até a próxima; muito obrigado! Planilhacessível - Soluções em Planilhas.
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Diane Wesley, Fulton County: New York Law School. Cabo de Santo Agostinho: Alfred; 2011.
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